健康险的未来发展,采取必要的、更早的筛查防护,是保障人民群众身体健康、减少巨额医药费用支出、防范患重大疾病非常有效的方式。

原中国保监会副主席

周延礼


每年1月,是保险公司理赔年报的密集公布期。由已公布的各家保司2023年赔付支出情况看,重疾险依然占据较大比重,而恶性肿瘤是重疾险赔付的主要支出

平安人寿2023年理赔年报重大疾病赔付原因统计,恶性肿瘤高达69%,稳居重疾赔付首位。同时理赔年报显示,2015年至2023年,重疾年轻化趋势明显。

随着保险公司与医疗机构的合作不断充实,健康险与个人肿瘤风险的联系也在加深,“健康保险+健康管理”的发展逐渐成为我国多层次医疗保障体系的营运模式。《健康保险管理规定》中同样提到,允许在不超过净保费20%的范围内,向被保险人提供健康管理服务,提升健康水平,降低医疗发生率。

近日,华瑞同康与合翔保险经纪、众安保险联合推出的“宜贝保”普惠医疗险,便是对“健康保险+健康管理融合”最好的创新诠释

这款商业健康险产品的一大创新点,是为投保人提供肿瘤早筛全流程管理服务 —— 防-管-诊-治-赔,帮助投保人降低风险发生的概率、或延迟风险发生的时间,最大程度减轻风险发生带来的不幸和损失。实现了从传统的“保健康人”向“保人健康”的一大突破,在我国商业健康险的发展道路上迈出了一大步。

宜贝保为投保用户免费提供体可问TK1肿瘤风险筛查服务,通过电话申请预约上门防癌检测,一旦发现TK1检测高值可二次复查,动态监测TK1水平变化。若短期内数值多次上升,可免费进行PET-MR检测,确诊后安排专家多学科会诊和住院/手术安排,及时进行治疗。

体可问TK1肿瘤风险检测技术:

国内领先的泛癌种早筛技术,荣获中国知识产权领域最高级别政府奖——中国专利优秀奖。通过检测人体内血清中一种特殊酶——TK1的含量,能灵敏捕捉到细胞增殖的动态,比常规检测方法能更早发现人体内是否存在肿瘤风险。

(案例:在肿瘤标志物及其他体检项目均阴性的情况下,体可问TK1检测结果提示肿瘤风险。)

传统健康险覆盖面窄

普惠健康更应做到人人可及

随着商业健康险的不断发展,似乎进入了一个看似成熟的阶段,但从各方面统计的数据中可以看出,我国民众的健康保障缺口依然巨大,这是为什么?

传统商业健康险,以严格的核保门槛,通过保健康人群为主,进行不确定性健康保障补偿的营运模式,仅补偿风险造成的损失,并不能帮助用户及时预警风险,降低风险发生的概率,也就是说传统健康险仍是以补偿健康人群的风险损失为主

然而,数量巨大的带病体以及既往症群体才是最需要保障、缺口最大、医疗支出负担最重的那一批人群,也是健康险未来实现有效发展的市场群体。只有尽可能地将那些数量大、最需要保障的人群纳入到保障的范围之内,让整个社会的疾病风险降低,形成全人群疾病风险防范,真正做到人人可及,才是技术普惠的“优解方案”。

全新发布的宜贝保,不仅打破传统健康险的理念,结合了华瑞同康体可问TK1肿瘤风险筛查服务,更是在传统健康险的基础之上放宽了投保条件,让更多人能够纳入到商业健康险的保障范围中,一起看看购买宜贝保有哪些好处:

  • 投保价格亲民,普通家庭亦可负担

  • 近乎涵盖全年龄段,能接受0-70岁人群投保

  • 免健康告知、无职业限制,有无基础疾病的人群均可投保(五类重大疾病既往症和并发症除外)

  • 免费提供体可问TK1肿瘤风险筛查服务,帮助用户提早发现风险

  • 覆盖医保目录外的抗癌特药、先进癌症疗法等医疗保障

  • 赔付额度比城市惠民保更高,最高可获得400万元赔付

健康险走向带病、既往症群体、走向全人群保障,可以说既是民生福祉所在,也是商业市场的必然选择。本次华瑞同康联合发布的宜贝保,在这种全人群疾病风险防范的思路下,结合体可问TK1技术,令“保人健康”不仅是理想状态,更会成为用户自我健康管理环节的重要一步。